美国银行发展简史

一、银行业的初期发展

银行信用的早期形式：经济发展的推动

最初，美国是13个相互独立的殖民地间的松散联盟，每个殖民地都像一个独立的王国。社区一般围绕着教堂建立和组织起来，区内居民相互依赖，共求生存，贸易一般在社区内进行，只有极少数商人利用大西洋沿岸的一些港口从事国际贸易。当地贸易仅限于海狸皮、贝壳串和烟草。直到17世纪晚期和18世纪早期，独立殖民地政府才开始发行货币。

1690年，马萨诸塞发行了第一批政府保证的信用券，为开赴法属加拿大的远征提供军费。1712年，大多数的新英格兰殖民地政府都群起效仿。信用券通常作为一种政府支出的融资方式，殖民地居民在商业活动和税款支付中都能使用。然而，信用券使用的日益增多导致了发行量的增加，很快就超过了消费的步伐，从而降低了其价值，殖民地居民开始寻找其它支付债务和税款的方式。

公共土地银行（Public land banks）也是美国商业银行的一种早期形式。殖民地政府在18世纪初期建立这种银行作为另一个印制纸币的机构，在公民提供不动产抵押时签发信用证。与政府信用券大体一样，公共土地银行的信用证也被当作支付税款和其它公共应付款的支付方式，并且也都只是在当地发行和使用。

美国商业银行的第三种早期形式就是所谓的Crackerbarrel银行家。这种形式与殖民地政府没有关系，是那些从事海外贸易的成功商人向他们的顾客提供信贷，为本社区内的居民提供债权债务管理。他们在簿记上提供长期信贷，在顾客间转移债权债务，出借自有资本和他人资本。也就是说，他们经营着当地金融业务，使借款者能够使用本来不能迅速筹集得到的资本。虽然比较简单和原始，但当时殖民地的居民的确能够在政府和非政府交易中使用这种形式的信用。尽管没有得到完善的监督，也没有受到良好的管理，但毕竟填补了殖民社会的一个空缺；唯一的监管来自使用这种银行的殖民地居民。

殖民地政府的信用券、不动产信用证和Crackerbarrel信用最终都是不稳定的。殖民信用券的过多发行和不当管理降低了其价值。商人们因此向英国国会表示不满，后者就命令暂停使用北美当地的信用。到1751年，当地政府“不得再发行信用券货币”。这一行为，如同当时英国皇家征收的许多税种一样，在北美殖民地引起了广泛的争论。此后不久，到1773年，英国国会“允许为支付税款和其它公共应付款目的而发行货币”。

早期共和：从分权到集权（1787～1823）

虽然在形式上是分散的，不过，北美殖民地的松散联盟也学会了一起行动。集体讨价行为取得了一些殖民地内的利益，例如，他们于1765年召集成立了一个殖民地内部的机构—

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