浅谈我国民间网络借贷存在的问题及建议_苏莉娟

浅谈我国民间网络借贷存在的问题及建议_苏莉娟

FINANCE&ECONOMY金融经济

浅谈我国民间网络借贷存在的问题及建议

□苏莉娟严

摘要：近几年，网络借贷公司通过建立网站平台，从事民间网络借贷业务，在其突破传统模式的基础上，解决了部分借款人资金需求问题。但是，在相关法律法规缺失、监管缺位、运作不规范等情况下，网络化的民间借贷给经济发展和社会稳定带来诸多负面影响，亟待纳入监管范围以实行规范化管理。

关键词：民间网络借贷问题建议

尤其是在后金融危机时期，我国货币政策由适度宽松转向稳健，银行信贷逐步收紧，市场资金趋于紧张，民间网络借贷平台风生水起，如较为出名的网站：拍拍贷、红岭创投、人人贷、哈哈贷、易贷365、E速贷等。与“淘宝网、当当网”网站不同的是，后者交易的是商品，而前者是交易的借贷行为。

一、我国网络借贷的发展现状及运作模式（一）网络借贷的发展现状

自2007年8月中国第一个P2P信用网上借贷平台“拍拍贷”成立以来，国内网络借贷公司及其网站平台发展十分迅速，目前网络借贷平台数量已上百家。据中国电子商务研究中心统计，

亮

二、网络借贷运行的主要问题

（一）注册起点低、操作模式不一，资金安全隐患加大

目前，网络借贷平台大多是以投资咨询、电子信息发展和高

科技发展等字样名称注册的公司经营的，根据工商注册管理相关规定，对以从事科技信息咨询等类似的公司，国家并无规定前置条件，注册资金以3万元为起点。以红岭创投为例，最初注册资金为100万元（2011年4月增资至1000万元），该网站已公布黑名单231名，网站垫付的本金高达360万元以上，占注册资金的36%，一旦坏账率增大，公司倒闭，将给众多投资者带来资金损失。同时，部分不法分子利用网络借贷平台的“低门槛”，非法骗取客户钱财，上海、广东等地多次出现骗取“借款人先付利息”的诈骗案件。

（二）利率水平畸高、投资收益难以保障，易引发法律纠纷据调查，网络借贷的一年期实际利率通常在20%-40%之间，甚至更高；且借贷期限越短，利率越高。从对宜信重庆分公司调查显示看，借款期限1年、金额10万元的贷款，其贷款利率高达34.8%（2011年4月6日调整后的六个月以内(含6个月)贷款利率六个月至一年(含1年)贷款利率为6.31%，其4倍为25.24%），已突破最高法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定“民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍”的“高利贷法律红线”，这些投资者的贷款收益显然不能全部受到法律的保护。由于高额利息负担，一旦借款者出现还款困难，极易产生拖欠行为，投资者收益和本金难以得到有效保障；网站管理者除了在本网站公布黑名单外，无任何惩戒措施，更加剧了恶意拖欠心理产生。

（三）借贷管理不严，直接影响国家货币政策传导和信用体系建设

一是资金贷前用途审查不到位，资金有可能流向“两高一剩”、房地产、股市等国家调控及高风险行业，直接影响货币政策

2010年全年网络融资已达130亿元，拍拍贷、红岭创投、人人贷、哈哈贷、易贷365、E速贷等15家主要网络借贷平台，每月交易金额合计约3000万元以上。以红岭创投为例，该网站自2009年3月上线以来，第一年的交易金额仅1893万元，但截至2011年2月26日，交易总笔数近1.5万笔、金额1.19亿元，年激增1亿元。

（二）网络借贷的运作类型及特点

目前，各网络借贷平台在操作模式、贷款金额设置、资金转账方式和利率管理等方面形式各一，主要有自主配对、网站全程参与、网站审核担保三种类型（详见表一）。从总体上看，网络借贷呈现出交易金额趋向大额、借贷范围实现跨区域、借贷关系由熟人到陌生人的特点。

运作代表性网站类型及注册地拍拍贷，上

自主海代丰投配对资顾问有

限公司，上型

海

表一：网络借贷平台运作类型对比表

操作模式

贷款金额设置

资金转账方式

利率

利率由借贷双方自定,一年期利率为14%-25.24%以上，成功后网站收取借款人本金2%管理费，6个月以上收本金的4%。

传导和经济结构调整。在许多知名网络借贷平台上，部分借款人以“证券投资专项拆借资金”、“资金周转、投资理财”等名义进行借款。二是贷款后续管理不到位，易引发道德风险，直接影响国家信用体系建设。网络借贷平台实行的是跨区域经营，借贷地点、关系人难以确定，无法真正了解借款者的信用状况，也无法实现贷款项目跟踪管理。如湖北一家电连锁业主段某总共在E速贷、红岭创投和拍拍贷借款近250万，逾期多日未还，无法联系借款人，几家网站只能向公安局报案。

（四）法律主体的合法性存疑，监管措施缺失，直接影响金融稳定

目前，我国对从事投资咨询、电子信息等业务的公司仅是原则性规定“法律、行政法规、国务院决定禁止的，不得经营；法律、行政法规、国务院决定规定应经许可的，经审批机关批准并经工商行政管理机关登记注册后方可经营；法律、行政法规、国务院决定未规定许可的，自主选择经营项目开展经营活动。”并未对其从事金融信贷业务作出相关规定，其经营主体的合法性受到广泛质疑，具有非法集资和放贷的嫌疑。此外，人民银行、银监会、工商局、工信部等部门均未明确对网络借贷公司的管理，其监管出现

网站不参与具体借贷业务，只负责收集贷款人资料，由借贷双方自行在网上配对。

通过支付中

无最高额限

间机构划

制，主要以

款，投资者

2000至5万

多余资金放

元为主。

网站账户。

宜信，宜信

网站

汇才商务

全程

（顾问）有

参与

限公司，北

型

京

在各地设立分公司30家。第一次贷款需到

当地分公司签最高贷款额投资者资金一年期贷款利率为约，审核借款人限制为30存在该公司34.8%，投资人收益资质，网站全程万元。指定账户。保证在10%-12%。参与，债权债务关系转让给公司。

网上划款通过支付中间机构，网下通过银行转移到公司指定账户；投资者的多余资金存放在网站账户。

利率由借贷双方自定，一年期利率通常在14%-25.24%以上，网站在成功后收取借款人本金的2%管理费，3个月以上每月增加0.2%。

网站负责资金借贷审核，并做

红岭创投，

资金担保；逾期

网站深圳市红最高达100

不还，网站垫付

万，主要以审核岭创投电

本利。

担保子商务有2000元至型30万为主。限公司，深

圳

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