中部地区农村金融发展及创新研究

中部崛起战略

中部地区农村金融发展及创新研究

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（武汉理工大学

丁帆

武汉

管理学院，湖北430070）

摘要：经济决定金融，金融反作用于经济。中部六省安徽、湖北、河南、湖南、江西、山西，作为我国重要的农业生产基地，是全国农业人口最集中，“三农”问题比较突出、金融发展比较滞后的地区，完善农村金融体系有利于支持农村经济发展。本文指出了中部地区农村金融发展过程中存在的问题，针对问题提出了对策，并对构建健全的农村金融体系提出了创新措施。

1.政策性金融和商业性金融的服务功能弱化

我国现行的农村金融机构主要包括农业银行、邮政储蓄、农业发展银行和农村信用社。农业银行本来是面向农村提供金融服务的，但在向商业银行转轨的过程中撤并了大量基层网点，其贷款逐步转向大城市和大项目，投向农村地区的资金越来越少。邮政储蓄“分流”，成为农村资金外流的主渠道。农业发展银行作为我国农业领域唯一的政策性银行，在促进农业发展、繁荣农村经济、推动农民致富等方面发挥了重要作用，但其业务范围比较狭窄，在农业开发、农业技术进步和农村基础设施建设等农村公共产品金融需求方面的功能有待进一步完善。而且从1998年开始，其原来承担的多项农业经济开发贷款业务都划转给了商业银行，农发行在农村地区的贷款由此大量收缩。随着农业银行和农业发展银行在农村业务的收缩，农村信用社已经成为目前农村最主要甚至是惟一的金融机构。然而，农村信用社在发展过程中由于受到政府行政手段的过度干预，使得如今的大部分信用社产权不清，股东权责不明，风险责任未落实，管理体制不完善，导致其不良贷款居高不下，盈利状况欠佳，使农村信用社越来越难以满足新农村建设的需要。

关键词：中部地区；农村金融；创新

Abstract:Economicdecidesfinance,financecounterintheeconomy.SixprovincesincentralAnhui,Hubei,Henan,Hunan,Jiangxi,Shanxi,asmajoragriculturalproductionbase,istheconcentrationofagriculturalpopulation,andmoreprominentareasofagriculturalissueandfi-development,improvingtheruralfinancialsys-isconducivetosupportruraleconomicdevelop-Thisarticlepointsouttheruralfinancialprob-ofcentralregioninthedevelopment,proposestheagainsttheproblems,andputsforwardmeasuresofbuildingasoundfinancialsys-inruralareas.

Keywords:Thecentralregion；ruralfinance；innova-2.农村非正规金融与正规金融功能错位，且作用有限

有关统计数据显示，中国地下信贷规模在7405~8164亿元之

间。据国际农业发展基金的研究报告，中国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍。如2004年年末，安徽民间借贷总量达191.5亿元，约占当年安徽省金融机构贷款存量的

经济决定金融，金融反作用于经济。金融体系和经济发展之间的良性循环关系对经济发展和金融发展都至关重要。实物资本短缺和贫困的恶性循环是低收入国家经济发展停滞不前的主要原因，农村金融的主要任务是解决农村经济恶性循环和支持农村经济发展问题。从世界范围来看，无论是发达国家，还是发展中国家，都十分重视运用农村政策性金融、合作金融、农村保险等手段支持和保护农业和农村经济。经验研究表明，农村金融发展状况与农村经济增长存在一种长期的均衡关系。其中，农村金融发展水平的提高对农村经济增长具有推动作用，这符合现代金融发展理论的预期。但从中部农村经济发展实践出发，研究区域农村金融支持问题的文献相对较少，因此在中部崛起的背景下，研究中部农村经济发展的区域农村金融支持具有较强的理论与现实意义。

一、中部地区农村金融发展过程中存在的问题

商业银行的农村金融支持不足、政策性金融的功能没有得到充分发挥、农村信用社难以承担服务新农村建设的重任、非正式金融功能错乱等问题，是造成中部地区农村金融需求无法得到满足的主要原因。

4.78%，占全省农村信用社贷款存量的37.3%。造成该问题的原

因：一方面，由于农村金融体系的不健全，为非正规金融的产生提供了条件；另一方面，由于非正规金融成本较低，成本优势促进了它的不断发展、壮大。在中国制度金融发育不完善，大量农村中小企业和农户因资金短缺而生存艰难时，非制度金融的存在对农村资金的供给是一个有益的补充。但不规范的金融活动也会带来大量弊端，因此非制度金融在为经济发展积极贡献力量的同时，也因为自身的一些缺陷而一直遭受着打压，一直没有从地下。民间借贷存贷款利率普遍较高，缺乏规范，基本上在地下或半公开状态活动，存在着较大的金融风险，不能在农村市场经济中起到应有的作用。

3.农村金融市场发育不健全，风险分散与转移机制缺乏

当前，中部地区的农村金融市场发育不健全，现有农村金融组织机构仅仅停留在存款及信贷机构的发展，保险、投资、担保、租赁、信托等非银行金融机构的发展严重不足。农村金融机构的金融产品主要是存款、贷款和传统的中间业务，产品结构单一、同

2009年8月SpecialZoneEconomy特区经济169

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