商业银行营业网点转型研究

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银行经营与管理2009年第1

期

商业银行营业网点转型研究

焦量

郁配华

摘要：营业网点转型是我国商业银行应对当前经济金融环境变化的必由选择；从传统的交易核算型经营模式转向现代营销服务型经营模式，突出以客户为中心，加强营销、改善服务，实现价值创造、提升核心竞争力；积极推进各项渠道建设，全面提升商业银行的市场竞争力，促进其可持续发展。关键词：商业银行营业网点转型渠道建设中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-1246（2009）01-0043-

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一、商业银行营业网点转型的背景

改革开放以来，我国国民经济持续快速增长，存款余额、人均可支配收入等指标大幅度地增长。2007年末，我国城乡居民本外币储蓄存款余额超过172,534亿元；城镇居民人均可支配收入由1997年的5,160元、2005年的10,493元，增长到2007年的13,786元1。居民收入水平不断提高，金融资产存量日益增大，居民要求他们的金融资产得以保值和增值，对相关金融服务的需求愈发迫切。

随着近年来我国商业银行的飞速发展，同业竞争愈加趋于激烈，国内商业银行传统金融产品与服务的差异性日趋缩小；同时，风险管理和利润增长要求提高，商业银行必须重新审视自身的发展策略与经营方式，寻找新的利润增长点。这）考察样，在日益强调以风险调整后收益（RAROC商业银行业绩的背景下，由于具有批量大、风险低、经济资本占用少、经营收益稳定等优势，零售银行业务在商业银行业务发展中占据着日益重我国商业银行纷纷调整发展战略，要位置。目前，

推进业务发展战略转型，突出零售银行业务发展的重要性。零售银行业务的发展需要商业银行营业网点实施转型：从过去相对单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位、多层次的负债、资产、中间业务相结合的多功能个人金融服务的

转变。

2006年12月31日以后，外资银行开始全面进入我国银行业，目前外资银行已经开始将市场开拓重点锁定在国内中高端个人客户的零售银行业务上，中外资商业银行之间一场关于零售银行业务的竞争博弈已经展开。营业网点是中资商业银行最重要的竞争优势资源。中外资商业银行竞争力的优劣势分析（如表1所示）结果表明：中资商业银行网点和客户资源优势明显，中资商业银行以国家信誉为后盾，存款业务上拥有大量的营业网点，目前已经拥有稳定的市场份额，其吸纳居民储蓄的优势是外资银行所不具备的，筹资成本相对较低，在利差收入为主要收入的中国金融市场具有先天优势。

表1中外资商业银行竞争力分析

实施营业网点转型是我国商业银行战略转型与充分发挥比较优势的必然要求。尽管目前我国商业银行金融产品和服务营销已开始逐步建立多层次、多样化的渠道，但是营业网点仍是我国商业银行最重要的产品营销与服务渠道，我国

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