商业银行贷后管理弱化的成因剖析与对策思考

商业银行贷后管理弱化的成因剖析与对策思考

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商业银行贷后管理弱化的成因剖析与对策思考

长期以来，贷后管理一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节。在当前国内外经济金融形势复杂多变，国际金融市场持续动荡，对实体经济影响日益显现的形势下，强化贷后管理，提高风险控制能力，从而实现贷后管理规范化、精细化变得更加重要和紧迫。为建立和完善更为科学、严谨、通畅有序的贷后管理体系，提升信贷风险防控水平，我们对部分商业银行分支机构贷后管理现状进行了调研，对如何强化商业银行贷后管理进行了思索。

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。贷后管理的内容主要包括：资金流向监管、信贷档案整理移交、信贷作业监督、贷后检查、风险预警与处理、贷款风险分类、客户信息收集与系统维护、客户分析评价、落实融资后续管理要求、贷款本息催收与收回、不良贷款清收处置、贷后管理考核等十二个方面。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是强化信贷风险控制、切实提高信贷资产质量、确保信贷资产业务稳健发展和经营效益持续增长的迫切需要。

一、贷后管理职能弱化的主要表现及成因剖析

贷后管理职能弱化主要表现在以下五个方面：

（一）贷后管理意识弱化。部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。三是少数信贷从业人员认为企业信用等级较高、保证担保有效、抵押物价值充足、能够正常还本付息，在短时间内不会沦落到资不抵债和无力偿债的境地，忽略了风险的不可预见性，削弱了贷后管理在信贷风险控制中的重要作用。

（二）贷后检查流于形式。主要表现在一些客户经理不按规定的频率和时间去做贷后间隔期检查；贷后检查不认真，该检查的许多项目没有检查，对客户提供的情况不作分析核实就直接转述到检查报告之中；贷后检查报告内容雷同现象普遍存在，多期贷后检查报告仅仅是更换数据，甚至报告日期南辕北辙；个别信贷人员工作粗放，贷后检查只是停留在客户办公室及财务室里，即使到车间、库房也只是走马观花，了解不到真实情况，有的甚至“闭门造车”、由客户经理助理或内勤人员形成贷后检查报告等等。出现上述现象的主要原因是客户经理工作责任心不强，贷后管理观念淡薄，存在贷款风险短期不会出现的侥幸心理。

（三）贷后管理评价机制不健全。在贷后检查工作中，客户经理按照规定的间隔期完成贷后检查、经支行相关人员签字后送交档案库归档保管，上级行在实施信贷检查时，主要是查看有没有贷后检查报告，至于报告的内容、反映的问题以及报告质量很少问及。在风险预警信息的核实处理上也存在类似现象，上级行将风险预警信息逐级下发后，支行客户经理做出简要核实说明并逐级上报，至于这些风险预警信息说明了什么、会对我行贷款产生怎样的影响、下步如何掌控风险等，缺乏对预警信息核实后的处理机制。久而久之便会使客户经理产生质量高低无所谓、

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只要做了就行的感觉，贷后检查、预警核实不是为了防控风险而是为了完成任务，弱化了贷后检查的重要作用。

（四）贷后管理考核机制不完善。科学发展观第一要义是发展，发展才是硬道理。为了快速发展信贷业务，各商业银行都出台了一系列奖励政策，极大地调动了客户经理拓展营销的积极性。但对于难以量化的贷后管理工作，则很少或没有纳入客户经理业绩考核指标体系，缺乏应有的奖惩措施。激励约束机制的偏位，必将引导信贷从业人员在多重利益驱动下重视市场营销而弱化贷后管理。

（五）贷后管理基础工作薄弱。主要表现在信贷业务档案移交不及时，对信贷作业监督及各类检查查出问题整改不够重视；部分个人住房按揭贷款长期处于阶段性保证状态，而未能办理有效的抵押登记手续；在营销思维主导下，即使发现贷款客户未按合同约定使用贷款也不愿采取必要的信贷措施，而是编制与事实不符的贷款使用情况跟踪检查表入档等。此外，上级行对贷后管理的培训力度不够，致使部分客户经理甚至管理人员对贷后管理的制度规定、检查内容、方法技巧等模糊不清，加强贷后管理更无从谈起。

二、强化贷后管理的对策及措施

针对当前贷后管理中存在的薄弱环节和突出问题，商业银行应采取相应的对策措施，进一步完善贷后管理体系，切实提高贷后管理水平。

（一）增强风险防控意识，细化贷后管理标准。在大力拓展高效市场、培育核心客户群体的同时，必须高度重视防控风险，树立“审慎经营就是效率，控制风险就是新增效益”的管理理念，把贷后管理作为银行的“生命工程”来抓，从思想上高度重视，从组织上给予充分保证，在制度落实上狠下功夫。深入开展“贷后管理年”活动，在支行全面推行贷后管理季度分析例会制度和大额信贷客户年度贷后管理行长报告制度，推动贷后管理水平的全面提高。进一步细化贷后管理的内容，科学界定各个层级、各个条线、各个岗位、各个结点的贷后管理职责和“规定动作”，使贷后管理工作无盲区，全面推进贷后管理标准化、精细化。

（二）完善考核指标体系，健全激励约束机制。建立科学有效、具有较强激励约束作用的量化贷后管理评价与考核机制，提高贷后管理的主动性和针对性，实现从定性管理与评价向量化贷后管理检查与考核转变。要将贷后管理职责履行情况，纳入客户经理业绩考核评价指标体系，加大贷后管理与客户经理业绩挂钩考核力度。研究制定贷后管理奖惩细则，明确规定各层次、各环节责任人违反贷后管理规定的处罚措施，实施贷后管理责任追究制。对不按规定进行贷后检查、隐瞒问题或发现风险信息未及时报告、上报信贷资料弄虚作假等行为，要认真落实奖惩措施，严格责任追究；对严格执行贷后管理规定、成效显著的，要给予表彰奖励，树立先进典型。

（三）制定监控操作流程，建立预警处理机制。风险预警是各级管理行贷后管理的重要内容。通过非现场监测检查发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并采取针对性处理措施，可以及时防范、控制和化解贷款风险。要深化非现场监测的工作范围和监控重点，建立分层次监测管理机制，将风险监测、分析、预警工作详细分解落实到贷后管理的各个环节，既要全面覆（转第35页）

2009．01/ZHEJIANGFINANCE浙江金融

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