信用卡风险防范透析

信用卡 风险 防范 控制

●财政金融

信用卡风险防范透析

李高芬

从2003年开始，信用卡在我国发展迅速，尤其是2007年开始出现了爆发式增长。但如何安全拥有信用卡呢？本文提出几条对策。

一、严格防范个人信息泄露

在社会高速发展的今天，个人信息泄密是非常容易的。生活中我们可能经常遇到这种情况：发现个人信息泄密了，但就是想不起来在哪里、怎么泄密的。如：在外地打工的陈小姐从未申办过信用卡，但自2009年10月以来，她却不断收到老家转来的几家银行发出的律师函，均声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。陈小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2009年初办理了信用卡并恶意透支。经查银行出示的信用卡申请书，她发现除了身份证信息是她的，其他信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2009年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。

除陈小姐这种情况外，现在需要消费者提供个人信息的情况很多，如申请手机卡、申办商场的会员卡等，很多人手中的卡一大把。建议大家确有必要才提供个人信息进行办理，并且提供个人信息之前要有防范意识和措施，以免给犯罪分子可乘之机。

二、慎重申请办理信用卡

近几年，各银行信用卡发行处于“跑马圈地”阶段。为了尽快提高市场占有率，各银行均将发卡量作为考核员工的一大指标，并且对办卡申请审查不严。因此，若你有在银行工作的同学、朋友、亲戚，一般都会要求你帮帮忙办一张，说用不用都没有关系，只为完成任务。于是乎很多人碍于情面，在根本没详细了解有关信息的情况下就办了卡，甚至办了之后卡都没领就忘了。已大学毕业3年多的徐峰就遇到了这样的事。事情经过是这样的：徐峰最近接到了大学辅导员的电话，说他由于没按期还款，已经被建设银行列入黑名单并留下不良信用记录。这消息让徐峰非常吃惊。经与银行联系得知，这张以他名义申请的信用卡有一笔取现500元的交易，且由于没按期还款，目前本息已达1100多元。徐峰这才想起，早在2006年毕业前夕，同学张某在建设银行兼职，缠着他办了一张信用卡。但由于临

近毕业，有很多事需要处理，办完之后他就

忘了这事，自始至终都没拿到过这张信用

卡。

现在有徐峰这样遭遇的人越来越多，

好点的没带来财产和信誉损失，只是多了

张不用的信用卡，还得费神费力地去销掉；

差的就比他更惨了。所以，要安全拥有信用

卡，不要抹不开面子，一定要根据自己需要

申请办理。

三、使用信用卡时要提高警惕，防止他

人盗用信用卡信息

近段时间以来，关于“信用卡离奇被克

隆”的新闻报道不绝于耳。这一方面是因为

不法分子和消费单位人员串通勾结作案，

另一方面则是因为持卡人在使用过程中不

经意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止

不法分子窃取自己的信用卡信息，可从以

下几个方面加强防范：首先是选择有密码

的信用卡，并在启用之后立即更改初始密

码，密码选择应注意避免用生日、电话号码

等易于破译的数字。另外，密码是用于持卡

人身份验证，也是办理卡业务的“防盗锁”，

因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。

密码应仅为持卡人所知晓，任何情况下持

卡人都不可以告知他人，包括发卡机构或

银行工作人员。其次，刷卡消费时，应确保

信用卡在你的视线范围之内，以防盗用。签

名前，务必核对消费金额及卡号正确无误，

不要在空白的或填写不完整的签购单上签

名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡

是否本人卡片，以防掉包。再次，消费单据、

ATM凭条以及对账单等原始凭证不可以随

意丢弃或撕毁，应注意妥善保管，避免泄露

卡号、有效期等关键信息。另外，应重视银

行邮寄的对账单，养成按月对帐的习惯，通

过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对

账单进行核对，可以及时发现错账或盗刷

情况，发现账款不符要即时查询，以防止钱

款损失。最后，要持信用卡在ATM机上使

用时，应尽量挑选银行的自助设备，或者选

择繁华地区、商业机构内部等位置的设备，

同时观察ATM周围是否有可疑人士；在使

用ATM前，应观察ATM附近是否有摄像

头，银行安装的摄像头一般都在隐蔽处，且

镜头对准取款人的位置，不会对准键盘或

ATM屏幕。若确认摄像头对准输密区时，应

放弃使用该机进行交易。操作时应注意

ATM是否有异常及改装痕迹，特别是在插

卡口处和键盘部位，通常不法分子会安装

吞卡装置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或

操作异常时，不要轻易离开ATM机，应及

时拨打客服电话求助，切不可轻易相信

ATM附近张贴的电话号码。此外，输入密码

时应注意用手或身体挡住他人视线，谨防

不法分子在身后或远处用望远镜窥视密

码。

目前还有一种犯罪手法应警惕：不法

分子趁持卡人办完了业务未取卡之前设法

引开持卡人注意力，然后快速将持卡人

ATM机里的信用卡掉包，并利用窥视的密

码取款。因此，持卡人一定要集中注意力，

防止卡被掉包。

四、尽快注销睡眠卡

目前，许多人手中都有多张信用卡。实

际上，许多信用卡根本就没有激活，或者即

使激活了也很少用，从而成了“睡眠卡”。众

所周知，信用卡是要收取几十到几百不等

的年费的，但很多人却误认为只要不激活

银行就不收费，或者激活了长期不用，银行

只收有效期内的卡年费，等到过期后就会

自动作废。而事实上，在2009年6月中国

银监会发布《关于进一步规范信用卡业务

的通知》之前，许多银行只顾完成办卡工作

量而忽略了应尽的告知义务，使持卡人不

知道未激活的信用卡也要收取年费。另外，

除办卡人在办卡时特意提示不续卡外，银

行一般会在卡到期前自动为持卡人续卡。

当然，年费也会收取。所以，即使不激活，也

不刷卡消费，年费扣取也会形成欠款，这笔

欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了

透支消费的免息期，银行就会收取利息和

滞纳金。虽然新政策已明确指出“持卡人激

活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任

何费用”，但办理太多的卡又闲置不用实在

没有必要，因此，睡眠卡最好尽快注销，以

免给自己的钱款和个人信用带来不必要的

损失。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用

卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人

一定要在正确认识、规范使用信用卡的同

时，加强风险防范意识，自觉防范不法份子

的侵害，使自己能轻松、安全地拥有信用

卡。■

（李高芬，1971年生，四川泸县人，重庆

教育学院工商管理系副教授。研究方向：金

融和高等职业教育）

44中国经贸导刊2010年第20期

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