完善政策体系促进农村信用社发展的若干建议

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合理、适度、有效、可持续的对农投资和金融扶持是促进农村经济发展、帮助农民增收的核心要素。农村信用社作为农村金融的主力军，由于自身服务“三农”的动力不足、能力有限，加之，政府支持的政策力度不够，严重影响了其服务“三农”作用的发挥，阻滞了小康社会建设的进程。为了使农村信用社在服务“三农”方面能够有更加直接、明确、有力的措施，政策的调整、良好环境的营造,显得至关重要。

一、农村金融需求与农村信用社现状

随着农村经济的发展，“三农”对金融的需求逐渐由传统的消费性需求向生产型、经营型转变，且需求量呈现加速度提高的趋势，近10年来，我国农村金融缺口每年都在5000亿元以上。截止今年上半年，我国农村信用社农业贷款8516亿元,占金融部门对农信贷总量的80%左右，大致形成了农村信用社“一社支三农”的局面。但农村信用社服务“三农”中又面临了许多困难，影响了其作用的发挥。

1、经营手段和配套技术相对落后。由于缺乏跨地区的结算网络，至今农村信用社所办业务多为传统的存贷款业务，不能签发银行承兑汇票， 98%以上的信用社仍未开办外汇业务，现行商业银行盛行的“一卡通”业务，农村信用社却不能参与流通。农村信用社的服务能力明显偏低。

2、资产质量较差。直到目前为止，全国农村信用社约有5000亿元的不良贷款，致使农村信用社在服务“三农”方面显得力不从心，缺乏可持续发展的能力。

3、贷款风险过大。农村信用社的主要金融市场在农村，服务的主要对象是农民。长期以来，由于农村市场经济发育的不健全，加之传统农业生产周期长，受自然的影响大，市场不稳，规模效益不明显，投资回报率低，使得农村信用社的信贷风险太大。

4、制约发展的政策因素多。1997年的金融体制改革，固化了农村信用社地方性金融机构性质的定位，使农村信用社失去了与其他商业银行竞争的平等待遇。在农村信用社市场分割方面，统一以县为单位组建联社的呆板设置，还导致了或在贫困地区规模过小或在经济发达地区竞争不够充分的矛盾，影响了农村信用社的发展。在风险化解方面，政府又没有提供积极的如农业保险、存款保险等政策保障。另外，国家规范性和补偿性政策又长期缺位。

5、农村信用社经营方向选择难。自主经营、自担风险的改革目标，必将促使农村信用社以市场经济主体的身份追求经济效益；服务“三农”的优良传统，又使农村信用社肩负着更多的政治任务。何去何从，农村信用社左右为难。

6、农村信用社自身发展动力差。1997年金融体制改革，使农村金融市场主体变得单一而缺乏必要的竞争，在某种程度上说农村信用社不存在被淘汰出局的顾虑，甚至已经让既得利益的农村信用社产生了不希望改革的动机，失去了发展的动力，

二、引导和支持农村信用社发展的政策建议

要使农村信用社走出困难，成为真正的自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织，又要承担起服务“三农”、实现国家的政治目标与经济政策的金融载体，必须制定相关的政策措施，全社会全力打造农村信用社。

1、开放市场、引进竞争，逐步建立和完善我国农村金融市场体制。一要降低农村金融市场的准入门槛，鼓励更多的金融机构和资本进入农村金融市场，并在一定条件下允许外资加盟，逐步建立起多元化的农村金融服务体系。二要营造透明而富有竞争的农村金融市场环境，尽快制定农村金融市场准入和退出的标准和程序，做到公平、公正、公开、有序。

为了调动金融机构服务“三农”、全力支撑农村金融的积极性，应加强对所有服务“三农”的金融机构进行必要的扶持与补贴。一要建立对农贷款实时台帐，对支农贷款给予相应的政策扶持与

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