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近年来，随着农村信用社信用工程的创建和农户小额信用贷款的深入推广， 信用社支持“三农”、投放农小贷的力度不断加大，贷款质量逐步提高，信贷风 险得到了有效防范。但是，由于个别信贷人员的综合素质低下，加之信用环境优 劣不一，将对农村信用社新增贷款质量带来不同程度的风险。究其原因，笔者认 为主要有以下几个方面： 一是自然风险。农村信用社小额贷款大多用于种、养、加等弱势产业，极易 受自然灾害、价格因素的影响，而现在这类产业又缺乏保险保障，还贷能力势必 大大削弱。 二是市场风险。当前，市场经济瞬息万变，部分信贷人员缺乏市场分析和驾 驭经济走势的能力，对投放贷款前景预测能力相对较低。 三是操作风险。在信用社业务经营中，个别信贷人员有章不循或制度执行不 严、监控不力，造成部分贷款在发放时手续不规范，甚至以贷谋私，暗箱操作， 认为地降低了贷款“门槛”,有的信贷人员甚至与借款户沆瀣一气，套取信用社 贷款，为信用社的信贷资产安全埋下了隐患。 四是 “洼地” 风险。 当前， 农村信用社授信额度满足不了部分经营户的需求， 为了获取更多的资金帮助，鼓动亲戚朋友以他们的名义为自己贷款，认为地形成 了间接垒大户贷款，也是形成借名贷款的根源。 五是进城风险。近年来，随着大批农民工进城务工，有一部分农民工在城市 站稳了脚跟，积累一定的原始资本，意欲进一步发展壮大自己的事业，而其所在 城市又不具备融资条件，只好跑回家乡的农村信用社借款用于个人的生意投资， 这部分钱游离于它乡，资金的“三性”难以有效监控。 六是管理风险。近年来，随着农村信用社信贷营销力度的不断加大，部分信 贷人员重放轻管、重放轻收；部分信用社对内退、退休和调离人员的明责自清贷 款管理不力不到位，加之个别信贷人员有“新官不理旧帐”的错误认识，认为过 去的贷款不是自己的责任，不予清收。用他们的话讲，就是自己白白的袜子不能
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