诚信为本_农村信用社小额信贷制度的博弈论分析.kdh

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会

诚信为本

———农村信用社小额信贷制度的博弈论分析

□文

内容摘要

亮

只要正视发展中的问题，不断积极进取，农村信用合作社必将像它取得

现在的成功一样，蓬勃发展，发挥更重要的作用

。

近几年，农村信用社取得飞速发展，成为了农村金融主力军，在支持农村经济发展中的地位日益突出，发挥了不可替代的重要作用。但是，其中却出现少数农村信用社发展失败，甚至就是隔成功的网点不到20公里也可以大不一样。问题到底在哪呢？本文试着运用博弈论对农村信用社小额贷款制度，以寻找其理论基础，从而寻找问题的原因及对策。

这次有幸跟院里的老师去湖南进行了农村信用社的调研，在老师的指导下亲眼亲耳所学到的知识，使得我觉得收获很多。

信用社现状

近几年，农村信用社取得飞速发展，成为了农村金融主力军，同时也是联系农民的金融纽带，在支持农村经济发展中的地位日益突出，发挥了不可替代的重要作用。它的发展首先由于符合农民的实际情况，由于商业银行贷款往往需要一定的抵押，这对于农民来说通常难以达到，而农村信用社的小额贷款制度靠的不是抵押而是农民的信用，于是就成了许多农民贷款的唯一选择；其次，由于之前办理了贷款证，所以携证后贷款的手续就越来越简单，便宜成了它的一大优势；再次，由于一些信用社采取的农民入股的方式，使得农民就关心信用社的成长，通常都会给予很大的支持；最后，由于在小额贷款制度中，信用越好，能贷到的款就越多，不仅农民得到了实惠，还使农民因为信用好而感到光荣。这就无怪于这几年农村信用社的长足飞速发展，并对支持农村经济发展起到了举足轻重的作用。至2005年3月末，湖南省农村信用社各项存款余额1008.76亿元，存款规模占全省金融机构存款总量的16.6%，存款总量的15%，贷款总量和增量分别位居全省金融机构第3位和第1位。其中，农业贷款

金额121.25亿元，

占贷款总额的51%，占全省金融机构农业贷款总额的93.3%。

但在这次调研中我也发现，少数农村信用社发展失败了，甚至就是隔成功的网点不到20公里也可以大不一样。一个运作得非常好，不仅信用社盈利多，社中上下一片欣欣向荣，而且当地的农民确实非常受惠，更难得的是信用社的工作人员都颇受农民们发自内心的尊重；而20公里之外的另一个点则可能早在几年前就倒闭了，或者虽然没有倒闭，农民们都声称自己根本从信用社贷不到钱，原因是自己“在里面没关系”，而这个社也通常没有得到好的发展，信用社的解释是，信用是“虚”的东西，而农民贪小利，单纯的信用对农民从来就不起作用，常常借贷不还，导致信用社无法运作下去。同样的制度，为什么在不同的地方会有大不一样的结果呢？问题到底在哪呢？

小额信贷的博弈模型建构

小额贷款制度是农村信用社中最有特色、最重要的一个制度，在信用社发展好的地方，小额贷款会占贷款人数的90%，贷款数额也达到60%。所谓小额贷款制度是指对于小额的贷款（目前通常设1万以下为小额），农户向信用社申请办理贷款证后，信用社会与当地的村干部配合进行农户的情况调查，主要是基本情况及该农户往常的信用，从而做出一个信用评定，然后根据这个评定的等级办理贷款证，农民就可以不需要抵押评该贷款证进行小额贷款，信用等级越高能贷到的款就越多，贷款后及时还贷信用等级也会随之升高，反之，如果不及时还贷，信用等级就会随之下降，即意味着以后能贷到的款数减少或者不能贷到款。下面我就对它进行一个动态博弈分析附图在后面）：

现在设农户贷款数为1，

贷款后能得到的生意利润为A，因为生意可能赚可能赔，因此A可正可负，如果还贷，农户得到B信用等级升高的收益，即以后可以贷更多的钱B，信用社得到的成功运作收益为C，这是指信用社得到的贷款利息以及因为资金周转得到的其他收益，如果不还贷，信用社得到1单位的损失（实际中可能更多），而农民虽然得到贷的款1及生意利润A，但会得到B信用度损失，因为至少他以后能贷到的钱减少B，不利于他以后的发展。如图1，

农民找信用社贷款，信用社如果不贷，信用社得到1收益，农民得到0，博弈结束。信用社如果借，农民可能还可能不还，农民如果不还，信用社得到-1收益，农民得到生意收益A，还有-B的信用收益，加上借来的成本1，总共收益1+A-B；农民如果还，信用社得到1+C的借贷收益，农民得到生意收益A，还有信用收益B，总共收益A+B。

模型分析

C为银行借贷的收益，即通过发放贷款活得的利息，因为资金只有通过投放运转才能获得收益，而获得的利息肯定是大于0的，因此一定是C>0。

B为农户借贷后的信用收益，即他如

企业家天地2009年1月中旬刊

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