现阶段我国汽车消费金融支持新模式研究

现阶段我国汽车消费金融支持新模式研究

现阶段我国汽车消费金融支持新模式研究

摘要：

汽车消费信贷业务作为一项个人金融业务，在国际上发展已经相当成熟，在我国正在快速发展。当前宏观经济形势下银行汽车消费信贷业务出现了困境，组建汽车金融公司作为一种新型汽车消费金融支持模式正成为理论界和实务部门共同关注的焦点。研究它的发展优势，分析它存在的问题，设计它的运营方案，将有力推动我国未来汽车金融市场的发展。

关键词：

通货紧缩；消费信贷；汽车金融；运营方案

一、导语

近年来随着国家宏观经济调控政策的实行，投资过热、通货膨胀的局面已经得到初步缓解，固定资产投资明显放慢，２００５年上半年投资增长率比去同期下降了一半，中国经济周期正步入下行通道。根据摩根斯坦利在今年７月初发布的报告，目前中国汽车企业产能利用率水平不超过７０％，产能闲置增大了企业的运营成本，从而使得汽车企业在今年前５个月的利润下降了１９０亿元人民币。由于通货膨胀风险的释放，曾经火爆的汽车市场行情从２００２年下半年起就开始回落，同时伴随着汽车信贷保险的退出，我国汽车消费信贷总体规模呈现下降趋势。当前我国汽车消费信贷市场低迷，汽车消费信贷中在的诸多问题难以依靠商业银行完全解决。面对新一轮通货紧缩，市场有效需求不足，探讨我国汽车消费金融支持新模式---发展汽车金融公司，对促进我国汽车消费信贷市场的良性发展有重大现实意义。

二、我国汽车消费信贷现状及展望

汽车消费信贷是指商业银行、金融公司等金融机构对申请在其特约经销商处购买汽车的借款人发放的担保贷款，是消费者在自有资金不足的情况下，以贷款来购买汽车的一种特殊消费方式。１９９５年，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷时期，为了刺激汽车消费需求有效增长，部分国有商业银行应一些汽车生产厂商要求，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。经过一段时间发展，

２００２年末我国汽车消费信贷余额达１１００亿元人民币，中国人民银行继１９９８年９月出台《汽车消费款管理办法》之后，

１９９９年４月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》规范汽车消费信贷。然而，进入２００３年下半年以来，我国汽车金融基础市场低迷，车价波动。随着汽车信贷保险的退出，银行不良资产上升，汽车消费信贷总规模逐渐下降。到２００４年９月末，中长期消费信贷１７６３９亿元人民币，其中汽车贷款余额１６８３亿元人民币，占９．４５％。全部汽车贷款余额１７４１亿元人民币，较年初下降１０４亿元人民币，但同期增长６６２亿元人民币；而同期个人中长期消费信贷增长３１６６亿元人民币，增长２１．８７％。

在汽车消费信贷规模下降之际，汽车消费信贷坏账率却在急剧增加。２００３年９月，全国汽车消费信贷总量为１８００亿元人民币，其中坏账９４５亿元人民币；２００４年９月，汽车消费信贷总量１６８３亿元人民币，其中坏账１０００亿元人民币。四大国有商业银行坏账占车贷坏账总量的８０％

，保险公司账面损失达１０００亿元人民币。汽车金融信贷直接从业机构

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