浅谈网络银行支付存在的风险

随着互联网的飞速发展,出现了方便快捷网络银行系统。在网络银行带来便利的同时,也带来了新的风险。

经营管理

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浅谈网络银行支付存在的风险 薛良 (州出入境检验检疫局江苏苏州苏 25 0 ) 1 14[摘要]随着互联网的飞速发展，出现了方便快捷网络银行系统。在网络银行带来便利的同时，也带来了新的风险。 [关键词]网络银行风险中图分类号：8 F3文献标识码： A文章编号：09 9 4 (00 2— 09 0 10— 1X 2 1) 30 4— 1

1安全问墨 1 1电子扒手 .些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为 I t r e服务在给银行和用户提供共享资源 nen t的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。 些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，因商业利益，或或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。据美国官方统计，银行每年在网络上被偷窃的资金达6 0万美元，每年在网络上企图 00而电子盗窃作案的总数高达 5 10亿美元之间，电子扒手”平均作案值是 2￣ 0“ 5万美元，持枪抢劫银行只有 7 0美元。“而 0 5电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，易被抓获，不通常能够查获的约为六分之一，只有 2的而% 一一

网络窃贼被抓获。 1 2网上诈骗 .网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。些不法分子通过发一送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件：当用户使用这些软件进入银行的网址时，改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。修 网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等 1 0种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失 l 0亿美元。 0 1 3电脑黑客 .称非法入侵电脑系统者为“黑客是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的 3名中学生在操纵电脑邀游信息高速公路

时，进入了美国 军方的电脑系统，破译了五角大楼的密码，从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。据美国参议院一个小组委员会的估计，球企业界 19年损失全 95在“客”手中的财富达 8亿美元，中美国企业损失 4亿美元。由于对黑其“客”闯入国家安全防务系统的担忧，甚至担忧未来的“黑电子珍珠港袭击”目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力：。这对国家金融安全的

司每天处理的3 0万份电子函件中， 00最多时有三分之一都是网上垃圾，而占从 据了很多宝贵的网络资源，重了互联网络的负担，加影响了网络银行发送和接受网络信息的效率，严重的是风险也随之增加。更 1 6操作问题 .操作问题是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类问题可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。操作问题主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“拟性数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密虚与否。

2信息的非对称导致网络银行面瞄不利选择和道■风险由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，虚拟的金融市场上，在网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。 3相关法律法规的缺失网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。网络银行在我国还处于起步

阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，网络是跨越国界的，但 各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，网络银行的跨国交易业务在中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有一仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中， 结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，至影响网络金融的健康发展。甚

潜在风险是极大的。 14计算机病毒 .计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。据英国 (融时报)金报道， 19￣ 19年的 1个月中。世界范围新发现的计算机病毒数量几乎在 96 97 8翻了一番。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去 2 0上升到 5 0 0种 0种左右。全世界已知的计算机病毒已达 10 0种， 80尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。1 9 4月 2 99年 6日的 CH病毒的爆发， I就使中国 4多台电脑不能万正常运行。大多数电脑的 C盘数据被毁。中国民航的 2 O多台电脑也被感染， 部分航班时刻表数据被毁。此外，随着国际互联网络的普及，行的电子函件银也成为计算机病毒传播的主要渠道。 1 5信息污染 .正如在工业革命时期存在工业污染，息时代也有信息污染和信息过剩。信 大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的问题，括大量商品广告网上“圾”包垃。美国在线公

较密切的心理学、社会学、教育学、法学等知识，外还应掌握一些现代另

信息技术、计算机基础知识等方面的知识，之，总思想政治工作者应当成为博 学多知的“杂家” 。 43要有敏锐的观察才能 .思想政治工作者除了要了解、熟悉和掌握工作对象的思想品德、工作

的政治优势的关键因素。没有一支素质优

良、精干、高效的政工干部队伍， 要想搞好思想政治工作，适应新形势新任务的要求是不可能的。尤其是当前， 随着改革发展的不断深入，企业面临许多新情况、新问题，人们的思想认识、

价值观念、思维方式等也发生了深刻的变化，思想政治工作面临的形势更加复杂、任务更加繁重、工作更加艰巨，建设高素质的政工干部队伍显得尤为 重要和紧迫。

状况、身体素质、个性特点、家庭情况等以外，应该准确及时而鲜明地抓住还本单位带有倾向性的思想问题，并提出切实可行的办法、措施和要求，把工作 做到前头，防患于未然。这就需要有敏锐的观察力。 结语企业政工干部队伍是思想政治工作的直接组织者和实施者。加强企业政工干部队伍建设，不断提高其素质，是完成思想政治工作任务，落实思想政治工作内容、原则、方针和方法的重要保证，是加强和改进思想政治工作，发挥党

科技博览 I 49

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