论中国信用卡风险与风险管理——基于韩国信用卡危机的研究

信用卡是一种集多种业务于一身的金融产品,其高投资回报的特点使得近些年来国内备家金融机构形成了一股竞争浪潮。信用卡业务如同一把双刃剑,使用得当则会为可以为金融机构带来高的利润增长点,但如果使用不当,则可能带来更大的风险。通过分析促成韩国信用卡危机产生的原因,针对金融机构信用卡业务发展现状,提出一些信用卡风险管理的可行建议。

时代经贸 2 1 00年 2月中旬刊怎第10 6期

论中国信用卡风险与风险管理 基于韩国信用卡危机的研究 赵杨 济南 20 1 ) 50 4

(山东经济学院，山东

【摘要】信用卡是一种集多种业务于一身的金融产品，其高投资回报的特点使得近些年来国内备家金融机构形成了一股竞争浪潮。信用卡业务如同一把双刃 剑，使用得当则会为可以为金融机构带来高的利润增长点，但如果使用不当，则可能带来更大的风险。通过分析促成韩国信用卡危机产生的原因，针对金融机构信用卡业务发展现状，提出一些信用卡风险管理的可行建议。 【关键词】信用卡；信用卡危机；风险管理

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引言

随着我国金融领域的全面开放，国内银行业务竞争愈演愈烈，可以说信用卡扩张时代已经到来。然而，在信用卡迅猛发展的同时，信用卡风险问题也日益显现出来。目前信用卡恶意透支问题备受关注，因此，2 0年1月 1日最高院、最高人 09 2 5民检察院发布了《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“意透恶支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。由此可见，国家已对信用卡风险管理问题越来越重视。 其实，信用卡危机历史上曾经多次发生，韩国的信用卡危机最为记忆犹新。亚洲典范韩国此前空前的信用卡危机，为处于“高烧”时期的中国信用卡业敲响了警钟。总结韩国信用卡危机的经验对我国银行业稳步推进信用卡业务具有十分重要的借鉴意义。 韩国是一个以出口导向型为主的国家，在1 9年的亚洲金 97融危机中，韩国的出口受到重大影响，韩国的经济也因此受到重创。为了走出危机，在外需不足的情况下，韩国政府采取救助措施，积极拓展内需，刺激消费，鼓励金融机构大力发展信用卡业务。 政府采取的诸多措施给韩国的信用卡业务带来了短暂的辉煌史，刺激了韩国的经济。在短短两三年间，韩国信用卡业务飞速发展，￣ 2 O年达到顶峰，一举成为亚洲最大的信用卡市！ O1 U场。信用卡发行总量突破 1张，1岁以上的韩国人平均拥有4亿 5 张信用卡，拥有 1张信用卡的人数超过2万。韩国国内需求迅 0 3速取代出口成为经济增长的第一驱动力，2 0

年韩国国内需求 01占总需求的7% 5。然而好景不上，在这样非正常状态下“喷井式”的发展信用卡业务，已经脱离的一般的促销意义，而是带有忽视风险的倾向。事实如此，在2 0年末信用卡风险开始显 01现。2 0年末，韩国信用卡滞付率为3 8,20年9 01 .% 0 3月末，信用卡的支付率达到1 .% 3 5,信用卡的滞付金额以每季度净增 1兆韩元 (约为8美元 )的速度攀升，债务拖欠比率急速攀升使韩国亿的信用卡公司无一例外地发生了流动性危机，其中韩国最大的

信用卡公司L集团旗下的L信用卡公司最为严重，至此，韩国 G G信用卡危机一触即发。[ 1 二、韩国信用卡危机的原因 ( )外因一 1政府的过度干预 .信用卡市场的暴涨和信贷市场的混乱与韩国政府近乎强制的推动手段是分不开的。2 0年，刚摆脱亚洲金融危机阴影的 00韩国政府为了拉动内需，通过税收优惠等各种政策鼓励消费者使用信用卡。这些优惠的措施最终换来了韩国消费者不断膨胀的消费热情。大多数缺乏经验的韩国人盲目举债消费，背负的债务与其自身的偿还能力越拉越大。2 0年底，韩国消费者债 03务拖欠比率达到了创历史记录的1.% 1 2,拖欠债务超过9天的信 O用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的1% 6。其实，韩国政府早在 2 0年已意识到风险的存在，采取了补救的措施，但是已经无 02法扭转形势，危机不可避免。[ 1 2监管部门监管不利 .在政府鼓励信用卡消费的时期，韩国金融监管部门对各家发卡公司近似疯狂的发卡行为缺乏积极有效的监管，对于有着违规行为的信用卡公司没有及时进行制止。同时也由于信用卡监管法规的不健全和监管部门不愿意打击政府刺激内需的积极性，导致各发卡机构盲目发卡。 ( )内因二 1未准确掌握发展之“” .度 信用卡业务是一个规模经济特征十分明显的市场。发卡规模越大，市场份额越高，总体竞争能力越高。但是，当发卡规模扩张到一定程度后，再继续扩大会就导致经济效益的下降， 产生规模不经济。而韩国的金融机构却没有把握好这个度，为了抢占市场份额而盲目发卡，纷纷降低申领信用卡的门槛，顾不上对用户的偿还能力进行分析，连许多未成年人都成了“卡民”。调查显示，有2 .% 7 4的无家

可归者拥有各种信用卡，信用审查几乎成了摆设。 2缺乏有效的市场竞争秩序 .各信用卡公司为了争夺客户争相提高信用额度、压低欠款利

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