网络金融产物P2P平台风险

网络金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式,主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、金融理财产品网络销售等模式。

网络金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、金融理财产品网络销售等模式。

网络融资是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。当前商业银行普遍推广的电子银行、手机银行等也属于这一范畴，仅以此观察便可见网络金融的迅猛之势。

尽管商业银行已开始尝试和电商合作，但合作方式单一，仅为支付网关业务合作，为电商提供支付渠道。传统金融行业对电商的支持不够。

从目前公开披露的资料来看，全国从事网络金融的电商已达六家：阿里小贷、京东商城供应链服务、民生慧聪新e贷、苏宁小贷、敦煌网e保通、网盛贷款通，其中有四家属于B2B平台，两家属于B2C平台。前者定位于向平台上的中小企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。

全球最大P2P企业Lending Club在全美放贷26亿美元。其做法是找到真正合资质的借款者，展示给出资人，选择直接放贷以及呈现借款需求，平台不参与实质交易，双方直接匹配，利率与平台收费无关。核心是保护投资人的权益。成立于2006年的美国Prosper发展迅猛，目前拥有超过160万会员。

作为英国最大的P2P公司ZOPA，创建于2005年，目前已拥有超过50万注册会员。业务已扩展至意、西、日等国家。负责人Philip Riese认为最重要是世界水平的风险管理、完全的公开透明，绝大多数企业对于资金用途、投向，投融资项目都存在信息不规范、不透明的现象。每一个出借人要知道所投资的资产综合损失率、收益率。借款人清晰地知道付出的利息和费用是什么。

目前，中国互联网金融运行模式大致可分为：一、依托互联网资金融通模式创新(直接融资：股权融资如众筹融资、债权融资如P2P借贷等；间接融资：网络银行信贷等)；二、依托互联网的其他金融服务创新(第三方支付、网络基金和保险销售、网络理财等)；三、传统金融服务的网络化(网上银行等)。

1.P2P网贷，即点对点信贷，指个人通过网络平台相互借贷，即由具有资质的网络(第三方公司)作为中介平台，借款人去平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。我国P2P网贷处于起步阶段，代表性平台公司有拍拍贷与宜信。

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